Een verbouwing van je woning kost natuurlijk veel geld. Als je het benodigde budget niet op de plank hebt liggen, heb je een financiering nodig. Wij zetten de belangrijkste opties voor je op een rij.

Of je nu die stoffige zolder wilt opknappen zodat het een extra slaapkamer kan worden, of dat je de hele woning wil verduurzamen. Een verbouwing valt vaak duurder uit dan je op een bierviltje hebt begroot. Belangrijk is dus om vooraf in kaart te brengen hoe je de verbouwing financiert. Het makkelijkste is natuurlijk als je het geld op je spaarrekening hebt staan. Maar je kunt ook de hypotheek op je woning verhogen, of een persoonlijke lening afsluiten.

Hypotheek verhogen

Als je een hypotheek hebt afgesloten op je koopwoning, kun je de verbouwing financieren door deze hypotheek te verhogen. Dat kan als je het huis net hebt gekocht, of als je er al in woont. Om te bepalen hoeveel geld je hiermee kunt financieren, kijkt de bank naar je inkomen en de waarde van je huis. Je moet de hypotheek dus op inkomen kunnen dragen, maar je huis moet ook voldoende waard zijn. Je kunt maximaal 100 procent van de waarde van je woning na verbouwing lenen. Als je gaat verduurzamen is dat 106 procent van de waarde.

Vaak levert jouw verbouwing niet de volledige waardestijging op. De taxateur zal ongeveer 70 tot 80 procent van de kosten van de verbouwing in de waarde na verbouwing terug laten komen. Waarbij je rekening moet houden dat een nieuwe keuken minder waarde oplevert dan een uitbouw.

Het voordeel van het verhogen van je hypotheek ten opzichte van een persoonlijke lening is dat je een lagere rente betaalt. Momenteel rond de vier à vijf procent, ten opzichte van zeven à acht procent bij een persoonlijke lening. Bovendien krijg je bij veel hypotheekverstrekkers korting op je rente als je gaat verduurzamen. Daarnaast zijn je maandlasten lager, omdat de looptijd van een hypotheek langer is dan bij een persoonlijke lening. Het terug te betalen bedrag is dus verspreid over meerdere jaren.

Het ophogen van je hypotheek heeft ook nadelen. Je betaalt altijd kosten. Dit zijn de afsluitkosten en kosten voor een taxatie of waardebepaling. Normaal gesproken komen daar ook de notariskosten bij, maar je kunt je bestaande hypotheek ook ophogen als je bij het afsluiten van die hypotheek hebt gekozen voor een ‘verhoogde inschrijving’. Dan betaal je niet opnieuw notariskosten.

Je kunt deze kosten wel eenmalig aftrekken bij je aangifte inkomstenbelasting.

Persoonlijke lening

Je kunt ook kiezen voor een persoonlijke lening. Weliswaar tegen een hoger rentepercentage, maar zonder afsluitkosten. Het is dus de moeite om uit te rekenen wat voor jou gunstiger uitpakt. Bij een persoonlijke lening kijkt de aanbieder naar je inkomen en de lasten die je maandelijks hebt om te bepalen hoeveel je kunt lenen. Nadeel van een persoonlijke lening is, naast de hogere rente, dat deze vaak maar tot een leeftijd van 65 of 70 jaar is af te sluiten. Soms moet je de lening zelfs voor die tijd hebben ingelost.

Hoe bepaal je de looptijd van je lening?
Voor een uitbouw kun je een langere looptijd aanhouden dan voor de nieuwe keuken, omdat de keuken minder lang meegaat. Na tien tot vijftien jaar is een keuken vaak afgeschreven. Zonnepanelen hebben doorgaans een lange garantie en levensduur, meestal zo’n 25 jaar, waardoor je deze ook over een langere looptijd zou kunnen financieren. Let er wel op, een langere looptijd betekent ook langer rente betalen, de totale kosten liggen hierdoor hoger.

Een persoonlijke lening sluit je af voor tien tot vijftien jaar. De looptijd van een hypotheek is vaak dertig jaar.

Lenen zonder rente

Ga je verduurzamen, dan heb je een aantal extra opties. De overheid stimuleert dat namelijk. Echter, dit geld krijg je alleen voor verduurzamingsmaatregelen. Denk aan isoleren of de aanschaf van een warmtepomp. De bekendste is een energiebespaarlening van het Nationaal Warmtefonds. Dat is een landelijke regeling waarbij je een lening kunt aanvragen voor energiebesparende investeringen.

Als het bruto verzamelinkomen van je huishouden lager is dan 60.000 euro per jaar, kun je zelfs tot 27.000 euro lenen zonder rente. ,,Dat is zeker interessant als je van plan bent om te gaan verbouwen. Want een verbouwing van je huis is bij uitstek de aanleiding om ook meteen te starten met het verduurzamen. Wil je bijvoorbeeld die zolder verbouwen, dan kun je dit geld niet lenen voor het financieren van het stucwerk, maar bijvoorbeeld wel voor de dakisolatie.

Heb je een hoger inkomen, of wil je meer lenen, dan betaal je wél rente. Momenteel is dat ongeveer 4,3 tot 4,5 procent. Als je een nul-op-de-meter-woning realiseert, kun je zelfs tot 71.000 euro lenen voor het verduurzamen.

Subsidies

Bij het verduurzamen van je huis kun je ook voor subsidie in aanmerking komen. ,,De belangrijkste is de ISDE. Dit is een subsidie voor het isoleren en duurzaam verwarmen van je woning. Deze is beschikbaar via de Rijksdienst voor Ondernemend Nederland (RVO). In totaal is dit jaar 350 miljoen euro beschikbaar voor zonneboilers, (hybride) warmtepompen, isolatiemaatregelen, aansluitingen op een warmtenet en een elektrische kookvoorziening.

Voor isolatiemaatregelen is een vast subsidiebedrag per geïsoleerd oppervlak. ,,Let wel op dat je vaak wel een minimaal oppervlak moet isoleren’’, zegt Toering. Zo krijg je bijvoorbeeld 46 euro per vierkante meter HR++-glas, maar moet je wel minimaal acht vierkante meter isoleren. Voor warmtepompen geldt een vast bedrag per unit. Afhankelijk van het type investering en de kosten, kom je grofweg uit op 15 tot 20 procent van je investering aan subsidie.

Om de volledige subsidie te krijgen, moet je in twee jaar tijd twee maatregelen uitvoeren. Als je één maatregel uitvoert, krijg je de helft van de subsidie. Het kan dus interessant zijn om even te wachten met het aanvragen van de subsidie als je maar één maatregel uitvoert. Wellicht wil je binnen 24 maanden nog een andere maatregel uitvoeren en dan zou je subsidie hebben misgelopen. Je hebt namelijk 24 maanden om de subsidie aan te vragen.

Voor een warmtepomp geldt dat je deze niet hoeft te combineren met een tweede maatregel. Maar je zou deze wel als tweede maatregel kunnen gebruiken als je bijvoorbeeld ook gaat isoleren.

Verder hebben gemeentes en provincies ook nog subsidieregelingen. Je kunt daarvoor altijd gratis een adviseur van het energieloket van de gemeente raadplegen.

Zonnepanelen

Op zonnepanelen krijg je geen subsidie, maar de installatie en het installeren is wel vrijgesteld van btw. Je kunt het eventueel financieren via een lening van het warmtefonds.