Automobilisten kunnen kiezen uit meer dan 100 autoverzekeringen, die natuurlijk allemaal zeggen de beste en meest volledige te zijn. Het aanbod lijkt overweldigend en verwarrend. Dat hoeft niet zo te zijn. Wie de dagwaarde van de auto kent en snapt wat het verschil is tussen WA, WA+, en all-risk, kan eenvoudig een goed geïnformeerde keus maken. Zo weet je zeker dat je de beste en goedkoopste verzekering voor jouw auto hebt.

WA: voor alle auto’s

De Wettelijke Aansprakelijkheidsverzekering (WA) is verplicht voor elke automobilist. Deze dekt uitsluitend schade die je met je auto toebrengt aan anderen, bijvoorbeeld als je bij het inparkeren een deukje rijdt in de auto naast je. Loopt je eigen auto daar ook schade bij op, dan draai je zelf op voor de herstelkosten. Ook bij diefstal, als er een boom op je auto valt, of als je ‘m total loss rijdt, vergoedt een WA-verzekering niets.

Een WA-dekking is doorgaans genoeg voor auto’s ouder dan tien jaar. De dagwaarde van zulke wagens ligt inmiddels zo laag, dat het nauwelijks loont de hogere premies van een WA+ of all risk polis te betalen. Voor auto’s ouder dan tien jaar loont een uitgebreidere dekking eigenlijk alleen als je erg afhankelijk bent van je auto, bijvoorbeeld om op het werk te komen, of als je geen geld achter de hand hebt om reparaties zelf te betalen.

WA + beperkt casco: voor auto’s van 6 tot 10 jaar

Een WA+ verzekering, ook wel beperkt casco genoemd, dekt naast de schade die je met je auto aan anderen toebrengt ook sommige schade aan je eigen auto. Het gaat dan vooral om schade door brand, blikseminslag, storm en hagel, diefstal, inbraak, botsingen met dieren en ruitschade. Met name de extra dekking voor diefstal en inbraak is aantrekkelijk. Het aantal auto-inbraken nam vorig jaar buiten de maanden met een harde corona lockdown toe met zo’n tien procent, blijkt uit een analyse van politiecijfers.

Losse spullen die bij een inbraak uit je auto worden gestolen, zoals een zonnebril of telefoon, zijn niet gedekt door de autoverzekering. Om die schade te verhalen, kun je in sommige gevallen terecht bij je inboedelverzekering. Accessoires die de fabrikant heeft ingebouwd, zoals navigatie of een audiosysteem, zijn meestal standaard meeverzekerd. De vergoedingen die hiervoor worden uitgekeerd, verschillen echter enorm per verzekeraar en lopen uiteen van 500 tot 5000 euro. Later ingebouwde accessoires moeten apart worden meeverzekerd.

Uit de eerder genoemde analyse blijkt ook dat per uur gemiddeld vier auto’s in Nederland worden beschadigd door vandalen. Een WA+ verzekering vergoedt sommige van die schades, zoals een ingeslagen ruit, schade na joyriding of brandschade en bijvoorbeeld door vuurwerk.

All risk: voor nieuwe auto’s

Dit is de meest uitgebreide verzekering voor je auto. Independer adviseert een all risk polis voor auto’s die niet ouder zijn dan vijf jaar en dus nog een hoge dagwaarde hebben.

Naast alles wat een WA en WA+ verzekering dekken, kun je met een all-risk verzekering ook schade claimen die je zelf aan je auto veroorzaakt. Belandt de auto in het water, dan is de schade ook gedekt. Verder dekt een all-risk afgetrapte zijspiegels, lek gestoken banden en andere schade die is veroorzaakt door vandalen.

Er zijn situaties waarin zelfs een all risk verzekering niet uitbetaalt, zoals schade die ontstaat tijdens het rijden onder invloed van drugs of alcohol, of zonder geldig rijbewijs. Ook als je auto niet op slot staat, je de sleutels erin laat liggen, of de auto niet het vereiste alarmsysteem heeft, keert een all risk polis niet uit. Laat je vogelpoep, boomhars, pekel, of andere bijtende stoffen te lang inwerken op je lak, dan betaal je de reparatie ook zelf.

Eigen risico

Een hoger eigen risico betekent een lagere premie. De meeste verzekeraars werken met een standaard eigen risico van 130 tot 150 euro. Dit betaal je alleen over schade aan je eigen auto. Schade aan de auto van een ander wordt gedekt door de basis WA-verzekering. Bij de ruim 100 autoverzekeringen in onze vergelijking loopt het eigen risico uiteen van nul tot 750 euro. 

Welk bedrag je ook kiest, je betaalt het per schade en niet per jaar, zoals bij de zorgverzekering. Claim je in een jaar drie keer schade, betaal je dus drie keer eerst het eigen risico. Verzekeraars kunnen onder bepaalde omstandigheden het eigen risico verhogen, bijvoorbeeld als iemand anders in je auto reed en schade veroorzaakte. Is de bestuurder jonger dan 24 jaar, dan wordt het eigen risico soms ook met een paar honderd euro verhoogd.

Dagwaarde

De dagwaarde is de waarde van je auto op dit moment. Deze hangt af van onder meer het bouwjaar, de ingebouwde accessoires, het aantal kilometers op de teller, en de staat van het onderhoud. De dagwaarde geeft aan wat het ongeveer kost om een vergelijkbare vervangende auto te kopen. Een schade-expert van de verzekeraar gebruikt dit bedrag bijvoorbeeld om te bepalen hoeveel een all-risk polis uitkeert in geval van total loss. Veel automobilisten overschatten de dagwaarde en sluiten daardoor een te uitgebreide autoverzekering af. Independer biedt een tool aan op de site, waarmee je na het invullen van je kenteken ziet wat de dagwaarde van je auto is. Je kunt hier de dagwaarde van je auto berekenen.

Boetes

Wat nooit loont, is zonder WA-verzekering de weg op gaan. Bij controles kan de RDW daar tot drie keer per jaar een boete van 400 euro voor opleggen. Word je betrapt door de politie, dan komt daar nog eens 600 euro bovenop. Met onverzekerd rijden riskeer je dus boetes van maximaal 1800 euro per jaar. Dat is vele malen meer dan de jaarlijkse WA-premie.