Ben je begin dit jaar bij een hypotheekadviseur geweest om je maximale hypotheek te berekenen? Dan ziet het plaatje er nu heel anders uit. Dat komt niet alleen door de stijgende hypotheekrentes, ook de hogere energierekening speelt een rol. Maar hebben de hogere energielasten ook invloed op je maximale hypotheek?

Hoe wordt de maximale hypotheek berekend?

Om deze vraag te beantwoorden, bekijken we eerst hoe het berekenen van je maximale hypotheek werkt. Dit bedrag wordt voornamelijk bepaald door je inkomen, woningwaarde en leeftijd (ga je bijvoorbeeld binnenkort met pensioen?). Daarnaast is de huidige hypotheekrente belangrijk. Hoe lager de rente, hoe lager je maandlasten. En daardoor kun je meer lenen. Andersom geldt natuurlijk dat een hogere rente leidt tot hogere maandlasten. Daardoor valt je maximale hypotheek lager uit.

Hogere woonquote door stijgende energieprijzen

De hoogte van je inkomen bepaalt ook in welke ‘woonquote’ je valt. De woonquote is een percentage van je inkomen dat je mag gebruiken voor woonlasten, zoals je hypotheekkosten. Heb je een inkomen van 45.000 euro bruto per jaar en is dit percentage bijvoorbeeld 31%, dan mag je per jaar 13.950 euro uitgeven aan je woonlasten. Dat is zo’n 1.150 euro bruto per maand. 

Het Nibud stelt deze percentages ieder jaar vast. Zij berekenen wat huishoudens naast hun woonlasten nog meer uitgeven. Op die manier bepalen ze het percentage van de woonquote. De energielasten zitten ook in dit percentage. Het Nibud stelt deze lasten maar één keer per jaar vast. We verwachten dan ook dat de percentages voor komend jaar wijzigen. En dat de hogere energiekosten dus extra meetellen voor je maximale hypotheek..

De percentages van 2022 zijn in de herfst van vorig jaar bekendgemaakt. Het is dus nog even afwachten hoe de getallen er voor 2023 uitzien. 

Laatste stap berekening maximale hypotheek

Op basis van je gegevens, het rentepercentage (meestal 10 jaar vast) en de looptijd van de hypotheek wordt nu je maximale hypotheek berekend. Dit gebeurt altijd op basis van een annuiteitenhypotheek. Let op: is de woningwaarde (vaak de vraagprijs of koopprijs) lager is dan je maximale hypotheek? Dan is je maximale hypotheek gelijk aan de waarde van je aan te kopen woning.

Hogere maximale hypotheek voor verduurzamen

Een al geïsoleerd huis zorgt voor een lagere energierekening. En dus voor lagere woonlasten en een beter milieu. Daarom kun je, ongeacht je inkomen, altijd 9.000 euro extra lenen voor duurzame investeringen. Dus koop je bijvoorbeeld een huis met label G, dan is het de moeite waard om deze extra 9.000 euro ook te lenen. Het bedrag aan rente dat je hiervoor betaalt, is vaak lager dan de energiebesparing die het oplevert.

Betaalbaarheid van je hypotheek is belangrijk

Het is belangrijk om bij de aankoop van een huis niet alleen naar de maximale hypotheek te kijken. Kijk met name of je de hypotheek kunt blijven betalen, ook als het financieel iets minder gaat. Omdat je je baan kwijt bent, of omdat zoals nu de energierekening de pan uit rijst. Check of je voldoende ruimte hebt om tegenvallers op te vangen. En of luxe uitgaven zijn die je achterwege kunt laten, bijvoorbeeld voor een vakantie. Een hypotheekadviseur helpt je om al deze dingen op een rij te zetten, zodat je op financieel gebied klaar bent voor je nieuwe huis. Nu én in de toekomst.