Studieschuld & hypotheek, hoe zit het?

Een studielening is in eerste instantie bedoeld voor, uiteraard, je studie. Dit wordt echter niet gecontroleerd. Je kunt als student zonder moeite iets meer dan € 1.000 per maand lenen. Met vier of vijf jaar studeren telt dat behoorlijk op!

Het NIBUD maakte vorige week bekend dat ruim dertig procent van de huidige studenten meer leent dan dat zij nodig hebben om rond te komen. Tien procent spaart zelfs om na hun studie een huis te kunnen kopen. Interessant, want is dat wel een handige keuze?

Sparen voor een koophuis

Tien procent van de studenten leent op dit moment geld zodat ze na hun studie sneller een woning kunnen kopen. Daar zit wat in: je hebt steeds meer eigen geld nodig om de bijkomende kosten van een koophuis te kunnen betalen. De betreffende studenten denken dus eigenlijk goed vooruit, met gevoel voor de lange termijn. Of dit echt de beste optie is, valt echter te betwijfelen.

Minder hypotheek door studieschuld

Wanneer je een huis koopt, vraagt je hypotheekverstrekker welke schulden (leningen) je elders hebt lopen. Een studieschuld is er zo een. Je hypotheekverstrekker wil weten hoeveel schuld je hebt en wat dat je maandelijks kost, zodat je hypotheeklasten daar op afgestemd kunnen worden. Hoe hoger de studieschuld, hoe minder geld je kunt lenen voor een huis.

Hypotheek betalen met studielening

Per saldo heeft het weinig zin om een studielening aan te gaan, dit geld op een spaarrekening te zetten, en daar later een deel van je huis mee te betalen. In het voorbeeld van Mark en Laura zie je dat hun schuld cq spaargeld van € 40.000 hen € 45.000 minder hypotheek oplevert. Er is echter één uitzondering: er moet wél gespaard worden voor de bijkomende kosten!

Sparen voor de bijkomende kosten?

In 2015 mag je bij aankoop van een huis tot 103% van de koopsom lenen. Die extra 3% kun je gebruiken om bijvoorbeeld het hypotheekadvies of de overdrachtsbelasting te betalen. Meestal is 3% niet genoeg om álle bijkomende kosten te dekken: over het algemeen rekenen we met 5 tot 6 procent bijkomende kosten. Wil je een huis kopen, dan moet je dus al een deel van de kosten vooraf gespaard hebben.

De komende jaren wordt die maximale hypotheek afgebouwd tot 100% van de koopsom. Vanaf 2018 mag een hypotheek maximaal de koopsom van de nieuwe woning zijn. De koper moet dan álle bijkomende kosten zelf betalen vanuit bijvoorbeeld spaargeld. Met het oog op de toekomst is het dus belangrijk om voldoende geld achter de hand te hebben.

Een voorbeeld:

Mark en Laura kunnen door hun studieschuld minder hypotheek krijgen. Ervan uitgaande dat ze (een deel van) de studielening hebben gespaard, is het wel mogelijk dat zij door hun studieschuld gemakkelijker een huis kunnen kopen.

Stel, ze willen een huis kopen van € 260.000. Ze kunnen zonder moeite een hypotheek van € 260.000 krijgen, ook met hun studieschuld. De 6% bijkomende kosten, in dit geval ruim € 15.000, zouden ze kunnen betalen vanuit de gespaarde studielening. Hebben ze nooit gespaard voor deze kosten, dan kunnen ze helaas geen huis kopen.

In de toekomst

Met enige regelmaat gaan er geluiden op dat je over een paar jaar minder dan 100% van de koopsom van je woning kunt lenen. De maximale hypotheek wordt dan bijvoorbeeld 90% van de koopsom. In dat geval moet je voor een koopwoning enkele tienduizenden euro’s aan spaargeld hebben. Het sparen van de studielening zal in dat geval aantrekkelijker worden. Met als gevolg dat dit ‘misbruik’ van de studielening vermoedelijk ook aan banden gelegd wordt.

Je ziet: hoewel je zonder noodzaak beter geen lening afsluit, kan het in sommige gevallen wel een handige oplossing zijn. Of dit een verstandige danwel verantwoorde keuze is, verschilt uiteraard per situatie. De allerbeste oplossing is natuurlijk nog altijd om de studielening zo laag mogelijk te houden, tijdens je studie te werken voor levensonderhoud, en verder probeert om zoveel mogelijk zelf te sparen voor de aankopen die je wilt doen.